[Stratégie] Etape #2 : Quel montant pour devenir libre financièrement ?
Bienvenue sur le site Des Finances Pétillantes !
Si vous souhaitez de l'aide pour reprendre le contrôle de vos finances et connaître les dates des prochains ateliers en direct, rejoignez le [Club Privé] Cliquez ici pour télécharger le livre gratuitement ! 🙂
Bienvenue à nouveau sur Des Finances Pétillantes !
Vous avez peut être besoin d'accompagnement pour reprendre le contrôle de vos finances. Si c'est le cas, rejoignez le [Club Privé] en vous inscrivant ici. Cliquez ici pour télécharger le livre gratuitement ! 🙂
Maintenant que nous avons abordé la partie « théorique » de la Liberté Financière, passons au côté pratique, avec la question à 1 million : « Combien d’argent ai-je besoin pour devenir libre financièrement ? »
Evidemment, il n’y a pas de réponse universelle. Chacun ayant sa propre vision, ses propres envies, ses propres besoins…
Mais comment faire alors ?
Heureusement pour nous, des études très sérieuses (la plus connue est la « Trinity Study« ) ont été faites et des outils développés pour nous donner une idée plus précise.
Avant de révéler le(s) chiffre(s) magique(s), 2 notions sont à connaître. Alors (ré)apprenons un peu de vocabulaire pour ne pas se perdre dans la forêt. (ça n’est pas encore la jungle.)
1. Un peu de vocabulaire
Deux notions sont à comprendre. Elles nous permettront de calculer ce qu’il nous faut pour atteindre la liberté financière. Non, ne fuyez pas car elles ne sont pas si compliquées que cela.
Ces 2 notions à assimiler sont :
Le taux d’épargne
L’avoir net
Le taux d’épargne
On sait tous ce qu’est l’épargne (du moins, on en a une idée). Cette notion est donc plutôt facile à comprendre. Mais soyons précis. Ici, quand on parle de taux d’épargne, on parle de la part de votre épargne dans vos revenus.
C’est donc la part de ce que vous ne dépensez pas et que vous pouvez mettre de côté à la fin du mois.
Exemple : Vous gagnez 2 500 € par mois et vous en dépensez 2 000 €, tout inclus (loyer, alimentation, loisirs, etc.). Cela signifie que vous épargnez : (2500-2000)/2500 = 0,2, soit 20% de vos revenus. Votre taux d’épargne est de 20%.
Logiquement (mathématiquement), plus vous dépensez, plus votre taux d’épargne est faible.
A l’inverse, moins vous dépensez, plus vous épargnez. Si votre taux d’épargne est de 100%, dans ce cas vous vivez d’amour et d’eau fraîche et je veux bien connaître votre recette 😉
Exercice : Calculer votre taux d’épargne.
Une simple calculatrice suffit, pas besoin de gros fichier Excel. Donc pas d’excuses même si vous êtes allergique aux chiffres !
Il vous faut récupérer le montant de l’ensemble de vos revenus mensuels : salaires et autres revenus (fonciers par exemple) et la somme de vos dépenses mensuelles.
Une fois que vous avez les 2 montants, appliquez l’équation suivante :
(Somme des revenus – Somme des dépenses)/Somme des revenus*100.
Vous obtiendrez ainsi le %, c’est-à-dire la part de votre épargne.
Garder ce taux d’épargne en tête.
L’avoir net, kesako ?
La 2ème notion à comprendre est celle de l’avoir net.
L’avoir net est la différence entre votre actif et votre passif.
Humm. En d’autres termes : C’est la différence entre tout ce que vous possédez moins les dettes que vous avez.
Dans ce que vous possédez, sont inclus :
les salaires
les revenus provenant d’autres sources : locations de maison, d’appartements, d’immeuble, de jet ski, etc.
les comptes chèques
tous les livrets d’épargne : livret A, LDD, etc.
les plans d’épargne d’entreprise et de retraite
les placements dans les fonds, actions, obligations, assurances-vie
la valeur de votre (vos) propriété(s), principale, secondaire et locative
la valeur de votre(vos) voiture(s)
la valeur de tout autre bien matériel (bateau, jet ski, motoneige, etc)
les objets de valeur comme les bijoux, les objets d’arts, vos bouteilles de vin, …
Cela constitue votre actif.
Dans les dettes, il faut inclure :
le(s) emprunt(s) immobilier(s)
les crédits à la consommation
tous les autres prêts : auto, étudiant, etc
les montants dûs qui sont liés aux cartes de crédit (carte Galeries Lafayette, Printemps, …)
Cela constitue votre passif.
Vous obtiendrez votre avoir net en soustrayant les dettes des actifs :
Votre avoir net = votre actif – vos dettes
Pour ceux qui lisent les blogs, livres et autres, en anglais, cela correspond à la notion de « net worth ».
Exercice : Calculer votre avoir net
Pour faire cet exercice, une calculatrice suffit aussi. Mais pour garder une trace, vous pouvez également saisir toutes vos données dans Excel.
Vous pensez qu’il est difficile de rassembler toutes ces informations ?
Pas tant que ça. En allant sur vos comptes bancaires grâce à votre accès en ligne, vous trouverez toutes les informations en un seul coup d’oeil. Certaines banques font même le calcul pour vous. Elles distinguent « avoirs » et « crédits », ce qui facilite la tâche. Il ne vous reste plus qu’à faire la différence entre les 2.
Note :Pour ceux qui ont plusieurs banques, ainsi que des plans d’épargne entreprise, pensez bien à faire le tour de tous vos relevés et récupérer les montants de votre épargne salariale pour les inclure dans votre actif.
Vous avez calculé votre avoir net ? Facile, non ?
Avec ces 2 notions, ces 2 calculs simples, vous comprenez que, non, la finance n’est pas réservée aux financiers. Chacun peut prendre en mains ces propres finances. Je dirais même, chacun doit prendre ses propres finances en main. Malheureusement, je suis sûre que si vous demandez à votre entourage leur taux d’épargne et leur avoir net, aucun ne saura vous répondre !
2. Vous allez aimer les %
Il existe de nombreuses théories sur le montant qu’il vous faudra pour atteindre la liberté financière :
1 million d’€
70% de vos revenus
Mettre de côté 10% de vos revenus chaque mois, etc.
Mais, comme on l’a dit, chacun a ses propres attentes quand à ce qu’il voudra faire lorsqu’il sera « libre ». C’est donc difficile de donner un chiffre.
C’est pour cela qu’il vaut mieux parler en termes de pourcentage, plutôt qu’en terme de montants. Chacun peut ainsi faire ses propres calculs avec ses revenus spécifiques.
Vous allez donc à présent aimer autant les % que quand vous les aimez en période de soldes 😉
Pour déterminer le montant nécessaire à votre liberté financière, on va utiliser… votre taux d’épargne.
Se concentrer sur les dépenses plutôt que sur les revenus
En tant que salarié(e), vos revenus sont généralement équivalent d’un mois à l’autre. Vous n’allez donc pas pouvoir jouer sur cette variable de l’équation pour augmenter votre taux d’épargne. Sauf si vous décidez d’avoir ou avez déjà un 2ème revenu.
C’est donc sur la partie dépenses qu’il vaut mieux se focaliser.
3. L’équation de la Liberté Financière
Attention ça pique !
Non pas parce qu’il faut avoir fait Polytech pour la comprendre, mais parce qu’elle est simple mais tellement difficile à appliquer !
Le % varie généralement entre 3% et 4%, suivant les études. Ainsi, coupons la poire en 2 et optons pour 3.5%
Pourquoi ce taux ?
C’est le taux qui ressort de l’étude « Trinity ». Cette étude a démontré qu’en retirant 4% de son portefeuille une fois à la retraite, on pouvait vivre sereinement, sans avoir à se soucier de l’argent, sur une très longue durée.
Cette étude étant à la base de tous les calculateurs que différents analystes et blogueurs mettent à votre disposition, elle mérite à elle seule un article. J’ajoute donc cela à ma « todo » liste afin de vous expliquer plus en détail les tenants et aboutissants de cette fameuse étude « Trinity ».
En montant, cela fait combien ?
Puisque cette équation intègre les dépenses et l’épargne, si vous ne voulez pas vous casser la tête avec cette équation cela signifie que vous devez épargner :
25 fois vos dépenses annuelles si vous retirez 4% de votre argent chaque année de retraite
33 fois vos dépenses annuelles si vous retirez 3% de votre argent chaque année de retraite
28 fois vos dépenses annuelles si vous retirez 3.5% de votre argent chaque année de retraite
Exemple : En repartant sur votre salaire à 2 500 € et vos dépenses mensuelles de 2 000 €, sur une année, vos dépenses représentent 24 000 €. Vous devez donc obtenir : 24 000*28 = 672 000 € d’épargne.
Je vous avais dit que cela piquait ! C’est bien pour cela que l’on dit et répète que l’autodiscipline est indispensable, d’une part, et d’autre part, qu’atteindre la liberté financière prendra du temps.
Impossible ?
Quand le temps entre aussi en ligne de compte
Vous connaissez votre taux d’épargne, vous savez quel montant il vous faut pour devenir libre financièrement.
Reste un paramètre : le temps. En combien de temps voulez-vous devenir libre financièrement ?
C’est le 2ème facteur-clé. En effet, votre taux d’épargne détermine le nombre d’années dans lequel vous serez libre financièrement.
Ci-dessous, un schéma récapitulatif : vous trouverez le nombre d’années qu’il vous faut attendre (sur l’axe vertical) en fonction de votre taux d’épargne (axe horizontal).
Ce tableau nous indique que pour être libre financièrement (ou, mot pour mot, être en retraite) dans 11 ans, vous devez épargner 64% de vos revenus.
On constate également que plus vous épargnez, plus tôt vous serez en retraite.
Un outil pour vous y retrouver
Cet outil utilise la magie des intérêts composés, un concept que je serai sûrement amenée à aborder rapidement. Vous saisissez vos dépenses, vos revenus et l’épargne que vous possédez déjà (dans « current portfolio value »), vous obtiendrez ainsi le nombre d’années dans lequel vous pourrez arrêter de travailler.
Exemple : avec 2 500 € de salaire mensuel, 2 000 € de dépenses mensuelles, un taux d’épargne à 20%, sans épargne déjà de côté, vous serez libre financièrement dans… 37 ans !
Imaginons que vous avez placé votre épargne sur le livret A et que celui-ci est plein, vous pourrez arrêter de travailler dans 33 ans.
Que vous ayez 20 ans ou 55 ans actuellement, on voit bien que la liberté financière est encore loin. Mais si vous n’avez que 20 ans, être libre financièrement à 53 ans est bien plus intéressant que l’âge légal actuel qui est de 62 ans (ou 65 ? Je ne sais même pas, je suis perdue dans ces évolutions).
Les leçons à retenir
Ces outils nous démontrent l’importance de plusieurs choses :
Commencer à épargner très jeune ! Si vous pensez que c’est trop tard pour vous, alors pensez à passer le message à vos enfants, petits-enfants, neveux et nièces 🙂
Peu importe votre taux d’épargne actuel, l’un de vos objectifs devrait être d’augmenter celui-ci. Cela implique souvent des changements plus ou moins radicaux dans votre façon de dépenser. C’est là qu’interviennent rigueur et discipline.
L’importance également de savoir placer son argent pour qu’au fil des années, celui-ci fasse aussi des petits. C’est que l’on appelle les intérêts composés.
Créer des business passifs afin d’augmenter vos revenus, sans avoir à travailler plus sur le long terme, et ainsi augmenter votre capacité d’épargne !
Conclusion : apprentissage de la semaine #3
Après avoir vu ces différents calculs, j’ai été prise de panique. Quoi, mes 10% de LIFI de ma stratégie financière ne sont pas suffisants ?
Puis j’ai relativisé. En prenant en compte mon avoir net (valeur de mon appartement, épargne entreprise, etc) et les business passifs que je mettrai en place, avec le même niveau de vie, mon taux d’épargne augmentera. Donc le nombre d’années dans lequel je devrais être libre financièrement diminuera en conséquence 🙂
Ainsi, si comme moi, vous êtes tombés de votre chaise et être prêt à abandonner, n’oubliez pas de remettre les priorités en place : à savoir, réduire les dépenses pour augmenter le taux d’épargne. Ce qui va déjà demander une certaine rigueur et une discipline de fer !
Et pour la suite, dans le cadre de mon challenge, il me reste encore quelques mois pour apprendre à « bien » investir !
3 thoughts on “[Stratégie] Etape #2 : Quel montant pour devenir libre financièrement ?”
Hello,
Bravo pour être allée en profondeur sur ce sujet!
Il serait intéressant de connaître le rendement de l’épargne pris en compte sur le schéma, car cela fera aussi varier le nombre d’années nécessaires pour atteindre la somme idoine.
Concernant les 4% que l’on peut retirer chaque année pour vivre, cela dépend de son espérance de vie et de la chance aussi: imaginons quelqu’un qui a pris sa retraite en 2000, juste avant une crise économique, il n’aura pas les mêmes cartes en main qu’un autre qui l’aura pris en 2010, à l’aube d’une période de prospérité. A moins d’avoir placé ses actifs sur un support sécurisé, mais dans ce cas le rendement et le nombre d’années nécessaires pour arriver à la somme critique ne sont plus les mêmes.
Bref y’a beaucoup de variables dans cette équation !
Merci 🙂 Effectivement, j’ai essayé de mettre le plus d’informations possibles dans cet article, car quand on débute, c’est difficile de trouver l’information au même endroit. Merci également pour tes remarques pertinentes !
Le rendement de l’épargne pris en compte dans les études varient de 5% à 7%, qui est la moyenne du rendement de la Bourse sur les dernières décennies. Effectivement, ceux qui prennent une retraite au moment d’une crise économique seront moins favorisés.
Les variables sont nombreuses, mais cela ne devrait pas empêcher de la mettre en place, bien au contraire 🙂 C’est justement parce que l’on ne sait pas de quoi sera faite la vie qu’il vaut mieux anticiper, commencer à bien investir, appliquer une stratégie. Certes tous ces facteurs peuvent faire peur, mais le point à retenir ici serait de dire que si on ne change pas quelque chose à notre gestion de l’argent, alors c’est sûr, on n’est pas prêt d’être à l’aise pour notre retraite ou pour arrêter de travailler et profiter de la vie le plus tôt possible.
Car ne vaut-il pas mieux se retrouver à 90 ans avec plein de ressources pour continuer de bien vivre, plutôt que 80 ans et sans le sou ? 🙂
Effectivement Sandra, les variables sont nombreuses.
Tu as tout à fait raison, il vaut mieux agir même imparfaitement que ne rien faire.
Aujourd’hui on ne peut plus se permettre de laisser dormir son argent, les livrets et fonds en euros passent sous l’inflation et les retraites ne sont plus assurées. Le risque est de se retrouver pauvre dans ses vieux jours.
Chaque personne qui veut assurer son avenir de façon pérenne devrait investir, et bien s’informer en amont pour éviter les pièges des fonds communs de placement et sicav…
Au fait j’ai lu que tu étais installée à Vancouver, j’ai eu la chance d’y passer quelques jours l’an dernier, c’est un ville très sympa 😉
(Re)découvrez l'étape oubliéequi vous guidera pour avoir une meilleure relation avec l'argent et :
Assurez-vous une sécurité puis pérennité financière,
Réalisez les projets qui vous tiennent à coeur,
Dépassez vos limites actuelles, celles dont vous n'avez même pas conscience!
N'ayez plus peur que l'argent vous contrôle, et contrôlez-le !
Recevez le guide gratuit qui explique cette étape en renseignant votre email :
Tout comme vous, je déteste les spams. C’est pourquoi votre email ne sera jamais revendu ni cédé. En vous inscrivant ici, vous recevrez des articles, vidéos, podcasts, offres commerciales et autres bons conseils pour vous aider à avoir une relation saine avec l'argent.
Pour connaître l'étape oubliée qui vous assurera de meilleures finances, inscrivez-vous :)
Rejoindre le [Club Privé] pour connaître les prochaines dates des ateliers afin reprendre le contrôle de vos finances
Rejoignez le [Club Privé] et :
Recevez des conseils pour repartir sur de bonnes bases
Soyez informé des prochaines dates des ateliers 2021 pour reprendre le contrôle de vos finances
Osez reprendre le contrôle de vos finances pour reprendre le contrôle de votre vie
Tout comme vous, je déteste les spams. C’est pourquoi votre email ne sera jamais revendu ni cédé. En vous inscrivant ici, vous recevrez des articles, vidéos, podcasts, offres commerciales et autres bons conseils pour vous aider à investir, à vous enrichir et devenir libre financièrement. Vous pouvez vous désabonner à tout instant.
Hello,
Bravo pour être allée en profondeur sur ce sujet!
Il serait intéressant de connaître le rendement de l’épargne pris en compte sur le schéma, car cela fera aussi varier le nombre d’années nécessaires pour atteindre la somme idoine.
Concernant les 4% que l’on peut retirer chaque année pour vivre, cela dépend de son espérance de vie et de la chance aussi: imaginons quelqu’un qui a pris sa retraite en 2000, juste avant une crise économique, il n’aura pas les mêmes cartes en main qu’un autre qui l’aura pris en 2010, à l’aube d’une période de prospérité.
A moins d’avoir placé ses actifs sur un support sécurisé, mais dans ce cas le rendement et le nombre d’années nécessaires pour arriver à la somme critique ne sont plus les mêmes.
Bref y’a beaucoup de variables dans cette équation !
Hello Antonin,
Merci 🙂 Effectivement, j’ai essayé de mettre le plus d’informations possibles dans cet article, car quand on débute, c’est difficile de trouver l’information au même endroit.
Merci également pour tes remarques pertinentes !
Le rendement de l’épargne pris en compte dans les études varient de 5% à 7%, qui est la moyenne du rendement de la Bourse sur les dernières décennies.
Effectivement, ceux qui prennent une retraite au moment d’une crise économique seront moins favorisés.
Les variables sont nombreuses, mais cela ne devrait pas empêcher de la mettre en place, bien au contraire 🙂
C’est justement parce que l’on ne sait pas de quoi sera faite la vie qu’il vaut mieux anticiper, commencer à bien investir, appliquer une stratégie.
Certes tous ces facteurs peuvent faire peur, mais le point à retenir ici serait de dire que si on ne change pas quelque chose à notre gestion de l’argent, alors c’est sûr, on n’est pas prêt d’être à l’aise pour notre retraite ou pour arrêter de travailler et profiter de la vie le plus tôt possible.
Car ne vaut-il pas mieux se retrouver à 90 ans avec plein de ressources pour continuer de bien vivre, plutôt que 80 ans et sans le sou ? 🙂
A bientôt,
Sandra
Effectivement Sandra, les variables sont nombreuses.
Tu as tout à fait raison, il vaut mieux agir même imparfaitement que ne rien faire.
Aujourd’hui on ne peut plus se permettre de laisser dormir son argent, les livrets et fonds en euros passent sous l’inflation et les retraites ne sont plus assurées. Le risque est de se retrouver pauvre dans ses vieux jours.
Chaque personne qui veut assurer son avenir de façon pérenne devrait investir, et bien s’informer en amont pour éviter les pièges des fonds communs de placement et sicav…
Au fait j’ai lu que tu étais installée à Vancouver, j’ai eu la chance d’y passer quelques jours l’an dernier, c’est un ville très sympa 😉
A+