La question réelle pourrait être : « de combien ai-je besoin pour vivre sans me soucier de ce qu’il reste sur mon compte-courant ? »

Pour le savoir, une étude très sérieuse, la « Trinity Study » nous dévoile les calculs à faire. Un outil à même été créé pour vous donner une idée de quand vous pouvez partir à la retraite.

Objectif : atteindre la liberté financière

Qui n’a jamais rêver de devenir riche, du jour au lendemain ? Qui n’a jamais joué au loto en s’imaginant millionnaire en touchant le jackpot ?

Si ce doux rêve d’être riche effleure de nombreuses personnes, le réaliser n’est pas une mince affaire. Et ce, peu importe le niveau de salaire !

Avez-vous remarqué que plus on a d’argent, plus on en a besoin ?

C’est pourquoi, atteindre l’autonomie financière ne se fait pas sur le court-terme.

C’est une mentalité à modifier pour tenir sur la durée.

Peu importe le montant dont vous avez besoin pour être riche, il faudra également mettre en place certaines actions :

• mettre en place un budget
• faire fructifier son épargne
• épargner, économiser, mettre de côté pour anticiper les coups durs et les bonnes nouvelles,
• et évidemment, éviter les dettes de type crédit à la consommation et privilégier celles qui génèrent des revenus passifs, comme des loyers.

Tout un programme pour réussir financièrement.

Que ce soit grâce à des placements en Bourse ou des investissements immobiliers, c’est toujours possible d’avoir plus d’argent chaque mois.

Mais pour la mettre en place, une chose important à savoir : de combien avez-vous besoin pour vivre ?

Un outil pour connaître le montant de votre liberté financière

Connaître le montant dont il a besoin pour devenir libre financièrement, n’est-ce pas la solution idéale pour tous ?

Saviez-vous qu’il existe un outil qu’il le calcule pour vous ?

Cet outil prend en compte l’épargne que vous avez de côté où les économies que vous pouvez faire chaque mois. Mais pour réussir à atteindre l’indépendance financière, il part également du principe que vous aller faire fructifier cet argent de côté.

Cet outil calcule pour vous l’âge de votre « retraite » en continuant votre mode de vie actuel : même niveau de dépenses, même niveau de revenus.
Vous saisissez vos dépenses, vos revenus et l’épargne que vous possédez déjà (dans « current portfolio value »), vous obtiendrez ainsi le nombre d’années dans lequel vous pourrez arrêter de travailler.

Exemple : Pour cet exemple, prenons le salaire annuel moyen d’un français (source HelloWork) de 39 800 € de revenus bruts annuels et les dépenses moyennes d’un ménage français selon le site inegalités.fr de 27 400 €.

En rentrant ces chiffres dans l’outil ici :

Voici le résultat, en supposant qu’il n’y a pas d’épargne actuelle (case « current portfolio value » à zéro) : 26.6 ans

Ce graphique signifie que, si vous continuez ainsi, avec le même salaire et les mêmes types de dépenses, pendant les 26.6 prochaines années, vous aurez ensuite une sorte de rente que vous pourrez utiliser pour partir en retraite.

Le site l’indique bien, vous n’avez peut être pas remarquez, que le plus important n’est pas le ROI pour prendre votre retraite à court terme, c’est le montant que vous économiser, votre taux d’épargne.

C’est la raison pour laquelle la Communauté FIRE (Indépendant financièrement, Retraite anticipée) est devenue frugale. Cela leur permet de mettre beaucoup de côté pour économiser plus vite, plus d’argent.

En effet, en jouant un peu avec l’outil, si on baisse le niveau de dépenses, vous découvrez que vous être libre financièrement plus tôt. Implicitement, cela indique également que le moins vous avez de dettes à rembourser, le mieux cela est pour votre future liberté.

C’est l’une des raisons qui expliquent que rembourser vos dettes, notamment celles liés à des crédits à la consommation, est prioritaire.

Ainsi, pour connaître le montant qu’il vous faut pour partir en retraite, vous devez maîtriser les revenus que vous avez ainsi que les dépenses que vous faîtes.

Si vous êtes perdus, voici un peu plus de théories, qui vous permettra de mieux comprendre le fonctionnement de l’outil.

On verra également plus tard comment gérer cette épargne. Où la placer ? Comment investir votre argent sur le long terme ? Sur quels produits d’épargne ? Avec quels avantages fiscaux ? Bref, toute une gestion de patrimoine à mettre en place en ne négligeant aucun placement financier, ni la fiscalité.

2 notions à comprendre

Ces 2 notions à assimiler sont le taux d’épargne et l’avoir net.

1. Le taux d’épargne

Le taux d’épargne représente la part de votre épargne dans vos revenus. C’est la part de ce que vous ne dépensez pas et que vous pouvez mettre de côté à la fin du mois.

Le mieux, pour démarrer, est de mettre cet argent de côté sur un livret jeune, un compte-épargne ou tous livrets bancaires où le capital reste garanti. C’est-à-dire que vous êtes sûr de récupérer votre mise. On ne parle donc pas encore d’investissement en tant que tel. Cependant, certains livrets peuvent avoir un taux de rémunération qui est bon à prendre.

Chaque mois, vous faites de versements sur ces comptes bancaires dédiés. Cela vous empêche également de craquer à tout moment pour un achat inutile 😀

Voici un exemple pour déterminer comment calculer votre taux d’épargne.

Exemple : Vous gagnez 2 500 € par mois et vous en dépensez 2 000 €, tout inclus (loyer, alimentation, loisirs, etc.). Cela signifie que vous épargnez :
(2500-2000)/2500 = 0,2, soit 20% de vos revenus. Votre taux d’épargne est de 20%.

Logiquement, plus vous dépensez, plus votre taux d’épargne est faible.

Exercice : Calculer votre taux d’épargne.

Une simple calculatrice suffit, pas besoin de gros fichier Excel. Donc pas d’excuses même si vous êtes allergique aux chiffres !

1. Récupérer le montant de l’ensemble de vos revenus mensuels : salaires et autres revenus.
2. Calculer le montant de vos dépenses mensuelles.
3. Faîtes le calcul suivant : (Somme des revenus – Somme des dépenses)/Somme des revenus*100.

Vous obtiendrez ainsi le %, c’est-à-dire la part de votre épargne. Gardez-le en tête.

L’avoir net : 2ème notion à comprendre

L’avoir net est la différence entre votre actif et votre passif. C’est la différence entre tout ce que vous possédez moins les dettes que vous avez.

Dans ce que vous possédez, sont inclus :

• les salaires
• les revenus provenant d’autres sources : locations de maison, d’appartements, d’immeuble, de jet ski, etc.
• les comptes chèques
• tous les livrets d’épargne : livret A, LDD, etc.
• les plans d’épargne d’entreprise et de retraite
• les placements dans les fonds, actions, obligations, assurances-vie
• la valeur de votre (vos) propriété(s), principale, secondaire et locative
• la valeur de votre(vos) voiture(s)
• la valeur de tout autre bien matériel (bateau, jet ski, motoneige, etc)
• les objets de valeur comme les bijoux, les objets d’arts, vos bouteilles de vin, …

Cela constitue votre actif.

Dans les dettes, il faut inclure :

• le(s) emprunt(s) immobilier(s)
• les crédits à la consommation
• tous les autres prêts : auto, étudiant, etc
• les montants dûs qui sont liés aux cartes de crédit (carte Galeries Lafayette, Printemps, …)

Cela constitue votre passif.

Vous obtiendrez votre avoir net en soustrayant les dettes des actifs :

Votre avoir net = votre actif – vos dettes

À votre tour, calculez votre avoir net.

Parler en pourcentage (%)

Quand on se demande combien il me faut pour avoir la liberté financière, le mieux est de parler en termes de pourcentage, plutôt qu’en terme de montants.

En effet, chacun a son mode de vie, ses revenus, ses propres dépenses. C’est là qu’entre en jeu … votre taux d’épargne.

L’équation de la liberté financière

A présent, que faire avec son taux d’épargne ? Comparez-le à ce % ci-dessous.

L’étude « Trinity »

Cette étude a démontré qu’en retirant 4% de son portefeuille une fois à la retraite, on pouvait vivre sereinement, sans avoir à se soucier de l’argent, sur une très longue durée.

dépenses annuelles <= 3.5% de l’épargne

Source : Fais comme les riches

Le % varie généralement entre 3% et 4%, suivant les études. Ainsi, coupons la poire en 2 et optons pour 3.5%

Concrètement, quel montant faut-il mettre de côté ?

Cette équation prend en compte vos dépenses et les revenus. Vous pouvez placer ces sommes sur différents livrets : livret d’épargne, PEL, assurance-vie, SCPI. L’essentiel est que ceux-ci rémunèrent vos placements pour obtenir l’effet cumulé. Cela ne sera pas le cas si vous laissez votre argent sur votre compte-courant. qui n’est pas

Cela signifie que pour pouvoir un jour vivre uniquement de vos revenus, vous devez mettre de côté (épargner) le % indiqué de 3,5%.

En clair, cela signifie que vous devez épargner :

• 25 fois vos dépenses annuelles si vous utilisez 4% de votre argent chaque année
• 33 fois vos dépenses annuelles si vous utilisez 3% de votre argent chaque année de retraite
• 28 fois vos dépenses annuelles si vous utilisez 3.5% de votre argent chaque année

Les leçons à retenir

Votre liberté financière dépend de votre patrimoine. L’une des règles d’or est de diversifier les produits de placement. Qu’il s’agisse d’investir dans l’immobilier ou sur des assurances-vie, l’objectif est de faire fructifier votre épargne qui vous assurera, à long-terme, de pouvoir en profiter en retirant les plus-values au fur et à mesure.

Ces outils nous démontrent l’importance de plusieurs choses :

• Peu importe votre taux d’épargne actuel, l’un de vos objectifs devrait être d’augmenter celui-ci. Cela implique souvent des changements plus ou moins radicaux dans votre façon de dépenser et de gagner plus de revenus.
• Commencer à épargner très jeune. Et pour investir cette épargne, vous pouvez vous former, à tout âge sur les différents placements et leurs rendements. à noter également que vous avez des avantages fiscaux non négligeables même si ceux-ci peuvent changer à tout moment. Les investisseurs dans le locatif l’ont vu très récemment, avec la révision des lois et avantages liés au LMNP.
• L’importance également de savoir placer son argent pour qu’au fil des années, celui-ci fasse aussi des petits. C’est que l’on appelle les intérêts composés. Sur les marchés boursiers, on voit plus facilement cet effet de levier. Avec des versements faits chaque mois sur un compte-titre, on observe sur le long terme, que même si l’on connaît des crises, la Bourse finit toujours par monter.
• Vous devez connaître et maîtriser vos revenus et vos dépenses, c’est-à-dire votre trésorerie. Cela sera un véritable atout pour être un bon investisseur.

Avant toute chose, vous devez connaître vos revenus et vos dépenses. C’est par là que tout commence. À noter également, que ce montant ne prend pas en compte l’épargne de précaution que vous devez avoir de côté pour parer aux coups durs (ou aux bonnes nouvelles).

Pour reprendre le contrôle de ses finances, le plus important est d’oser se plonger dedans. Vous devez savoir combien vous dépensez chaque mois et combien vous gagnez. Si vous ne savez pas par où commencer, rejoignez le défi de 7 jours pour reprendre le contrôle de ses finances. Vous pouvez vous inscrire grâce à l’encadré en bas de cet article.