Avez-vous déjà rêvé de voir votre épargne fructifier sans prendre de risques ? Si la réponse est oui, vous n’êtes pas seul. Mais est-il vraiment possible d’investir sans risquer de perdre une partie de son capital ? Explorons ensemble cette question cruciale pour les investisseurs prudents.

Cet article invité a été écrit par Pierre-Elie Brändli, du blog s’enrichir avec Pierre-Elie. Pierre-Elie se définit comme un créateur de liberté. Après avoir lui-même surmonté des défis financiers, il partage aujourd’hui ses conseils pour aider les autres à atteindre la sérénité financière.

Pourquoi investir sans risque est indispensable

Les limites de l’épargne classique

Épargner tous les mois est une excellente habitude : félicitations si vous faites partie de cette minorité prévoyante ^[1]. Mais attention, épargner seul ne suffit pas pour vous rendre libre financièrement. Pourquoi ? Parce que les livrets d’épargne classiques ont un rendement souvent inférieur à l’inflation, ce qui grignote lentement mais sûrement votre pouvoir d’achat.

Prenons un exemple concret : sur les 20 dernières années, le livret A a offert un rendement moyen de 1,7 % par an ^[2], soit exactement l’inflation moyenne en France sur cette même période ^[3]. En clair, votre épargne n’a techniquement rien gagné, mais elle n’a pas non plus perdu de valeur. Toutefois, ces dernières années, la situation s’est dégradée. Avec un taux de rendement inférieur à l’inflation, l’épargne classique vous fait perdre de l’argent.

Comprendre l’inflation

Pour bien comprendre cette histoire d’inflation, imaginons que vous ayez placé 1 000 € sur un livret A en 2004. En 2024, vous auriez 1 400 €. Bonne nouvelle ? Pas vraiment. Durant cette période, les prix ont augmenté, et avec ces 1 400 €, vous pourriez acheter exactement la même chose qu’avec 1 000 € en 2004. Vous n’avez donc rien gagné en pouvoir d’achat malgré 20 ans d’efforts.

Mais les choses se compliquent davantage si vous placez votre argent dans un contexte d’inflation forte ou moyenne, comme celui que nous vivons actuellement. Supposons que vous ayez placé 1 000 € en 2020. En 2024, votre épargne atteindrait 1 055 €, grâce à un taux moyen de 1,3 %. Mais l’inflation ayant été de 3,4 % en moyenne, cette somme aurait un pouvoir d’achat équivalent à seulement 922 € en 2020. En clair, vous auriez perdu 7,8 % de votre pouvoir d’achat, soit près de 2 % par an en moyenne.

Vous comprenez maintenant pourquoi épargner ne suffit pas pour réaliser vos grands projets de vie, comme acheter une résidence principale ou préparer votre retraite. Par exemple, pour acheter une maison à 250 000 € ^[4] en épargnant 200 € par mois, il vous faudrait… 1 250 mois, soit plus de 100 ans ! Et pour obtenir une rente de 1 000 € par mois à la retraite, il faudrait épargner 705 882 €, une somme irréalisable pour la majorité d’entre nous avec les rendements actuels des livrets.

Les avantages d’investir sans risque

C’est ici qu’investir sans risque entre en jeu. Contrairement à l’épargne classique, investir peut offrir des rendements bien supérieurs tout en restant prudent. Il ne s’agit pas de « jouer » avec votre argent, mais de choisir des placements fiables et réfléchis, à la manière d’un « bon père de famille ». Personnellement, je privilégie des investissements où je suis sûr de gagner sur le long terme, même si cela implique parfois des variations à court terme.

Même avec une stratégie sécurisée, il est tout à fait possible de viser des rendements annuels autour de 10 %. Reprenons notre exemple : si vous aviez investi 1 000 € en 2004 à un taux de 10 %, vous auriez 6 727 € en 2024, contre seulement 1 400 € avec un livret A. Et si vous épargnez 200 € par mois et les investissez à 10 %, votre capital atteindrait 151 525 € sur 20 ans, une somme bien plus significative pour préparer vos projets ou votre avenir.

Ce calcul illustre deux principes fondamentaux :

1- La puissance des intérêts composés.

2- L’importance d’investir régulièrement, même avec prudence.

Dans les sections suivantes, nous explorerons comment investir sans risque peut devenir un levier puissant pour atteindre vos objectifs financiers en toute sérénité.

Évaluer sa situation avant de commencer

Constituer un fonds de sécurité avant d’investir

Si vous me suivez régulièrement, vous savez déjà combien il est crucial de constituer un fonds de sécurité avant de penser à investir, même sans risque. Ce filet de sécurité, représentant entre trois et six mois de vos dépenses courantes, doit être facilement accessible sur un compte d’épargne liquide. Il sert à couvrir les imprévus, comme une perte d’emploi ou des frais médicaux, et vous évite d’avoir à puiser dans vos investissements en cas d’urgence.

Je détaille dans cet article dédié pourquoi ce fonds est indispensable, où le placer et comment calculer le montant optimal.

Définir ses objectifs financiers

Avant d’investir sans risque, clarifiez vos objectifs financiers.

– Objectifs à court terme : Pour des projets comme financer vos prochaines vacances ou acheter une voiture, les livrets bancaires restent la meilleure option. Ils offrent une disponibilité immédiate et sont exempts de fiscalité, même si leur rendement est faible.

– Objectifs à moyen terme : Si vous préparez un achat immobilier ou souhaitez faire fructifier une épargne sur quelques années, l’assurance-vie en fonds euros peut être une alternative intéressante. Bien que fiscalisée, elle propose généralement des rendements légèrement supérieurs à ceux des livrets.

– Objectifs à long terme : Pour préparer votre retraite, atteindre l’indépendance financière ou anticiper votre liberté économique, il est indispensable de considérer des options comme la bourse ou l’immobilier locatif. Ces supports offrent des rendements plus élevés tout en permettant de construire un patrimoine durable grâce à la magie des intérêts composés. Un Plan d’Épargne en Actions (PEA), qui permet d’investir dans des ETF diversifiés, est une solution accessible et performante, même pour ceux qui souhaitent investir sans risque excessif.

Évaluer son appétence au risque

Beaucoup considèrent la bourse comme trop risquée. Pourtant, bien investir en actions, avec une stratégie long terme, peut être moins risqué que de laisser son argent dormir sur un livret d’épargne. Nous l’avons vu : l’inflation grignote vos économies sur des supports classiques. Si vous souhaitez investir sans risque sur le long terme, il faut accepter l’idée que les fluctuations à court terme sont inévitables.

Pour limiter ces fluctuations :

– Diversifiez vos placements sur plusieurs supports (actions, immobilier, ETF).

– Évitez de consulter quotidiennement la valeur de votre portefeuille. Fixez-vous une fréquence mensuelle pour réinvestir sereinement vos gains sans céder à la peur.

Si malgré tout, la volatilité de la bourse vous inquiète, l’immobilier locatif reste une excellente option pour investir sans risque relatif. En combinant immobilier et bourse, vous pouvez maximiser l’effet boule de neige en réinvestissant les bénéfices immobiliers dans des placements diversifiés à long terme. Ce duo accélère considérablement l’enrichissement, même avec une approche prudente.

Les premiers pas pour investir sans risque

Comprendre la diversification

La diversification est une stratégie clé pour minimiser les risques et investir sans risque excessif. Elle consiste à répartir vos placements sur différentes classes d’actifs (actions, immobilier, fonds), secteurs d’activité (technologie, santé, énergie, etc.) et régions géographiques (USA, Europe, Asie). Cette approche vous protège contre les fluctuations d’un marché ou d’un secteur particulier. Par exemple, si le secteur énergétique connaît une crise, vos investissements dans l’immobilier ou les actions technologiques pourront compenser ces pertes.

La puissance des intérêts composés

Pour comprendre pourquoi investir sans risque apparent sur le long terme peut être si avantageux, penchons-nous sur la magie des intérêts composés. Imaginez ceci : vous fumez un paquet de cigarettes par jour, ce qui représente environ 300€ par mois. Maintenant, supposons que vous arrêtez de fumer et investissez cette somme à un rendement moyen de 10 % par an pendant 40 ans.

Combien pensez-vous avoir à la fin ?

Voici le calcul :

– Sans intérêts composés, vous auriez simplement épargné 144 000€ (300€ x 12 mois x 40 ans). C’est déjà une très belle somme, qui vous permet par exemple d’acheter un appartement.

– Avec intérêts composés, en réinvestissant chaque intérêt généré, vous obtiendriez 1 678 382€ au bout de 40 ans. Cela représente 1 534 382€ de gains simplement parce que vos intérêts eux-mêmes génèrent des intérêts. Oui : arrêter la cigarette peut vous rendre millionnaire.

Cette méthode, accessible à tous, montre comment des habitudes simples et régulières peuvent transformer de petites économies en un capital important. En d’autres termes, arrêter de gaspiller et commencer à investir sans risque immédiat peut littéralement vous rendre millionnaire.

Investir sans risque petit à petit

Inutile de placer une grosse somme dès le début. Privilégiez un investissement régulier avec de petites sommes, une stratégie appelée Dollar Cost Averaging (DCA). Cette approche vous permet de lisser les fluctuations des marchés, en achetant parfois plus de parts lorsque les prix baissent et moins lorsqu’ils augmentent. Cela réduit le stress lié aux variations du marché et constitue une méthode efficace pour ceux qui cherchent à investir sans risque émotionnel.

En suivant ces étapes — diversification, intérêts composés et investissements réguliers — vous posez les bases d’une stratégie financière solide et sécurisée, même pour les plus prudents.

Éviter les erreurs fréquentes pour investir sans risque

Se lancer sans comprendre les produits

Investir sans une bonne compréhension des produits financiers est l’une des erreurs les plus courantes. Pour investir sans risque ou, du moins, avec un risque maîtrisé, il est essentiel de se former. Consultez des blogs spécialisés, lisez des livres adaptés à votre niveau ou écoutez des podcasts sur l’investissement. Une meilleure connaissance vous permettra de faire des choix éclairés et d’éviter des décisions hasardeuses.

Tout miser sur un seul produit

Concentrer tout votre capital sur un seul produit, même réputé sûr, peut s’avérer risqué. Par exemple, un livret d’épargne ou un fonds euro peut perdre en attractivité en raison de l’inflation ou de changements fiscaux. La diversification reste donc la clé pour investir sans risque majeur. Répartissez vos placements entre différents produits pour limiter les impacts d’éventuelles déconvenues.

Négliger les frais

Les frais, parfois peu visibles, peuvent sérieusement grever vos rendements à long terme. Pour investir sans risque de pertes inutiles, privilégiez les produits financiers avec des frais réduits, comme les ETF (Exchange Traded Funds) ou certaines assurances-vie réputées pour leur transparence et leurs coûts compétitifs. Ces produits permettent de maximiser vos gains tout en limitant les pertes dues aux frais.

Conclusion : comment investir sans risque ?

Passer de l’épargne à l’investissement peut sembler intimidant, mais en adoptant une approche réfléchie, vous pouvez investir sans risque excessif. Commencez par constituer un fonds d’urgence pour parer aux imprévus, définissez clairement vos objectifs financiers, et privilégiez des produits sécurisés pour vos premiers pas. Enfin, investissez progressivement en diversifiant vos placements et en limitant les frais. Alors, pourquoi attendre ? Faites le premier pas dès aujourd’hui pour mettre votre argent au service de vos projets, en toute sérénité.

Pour plus de conseils sur l’investissement, rendez-vous sur mon blog S’enrichir avec Pierre-Elie. Là-bas, je partage des stratégies pour utiliser la dette comme levier et construire un avenir financier serein.

(Cet article est écrit par Pierre-Elie Brändli, créateur de liberté. Après avoir lui-même surmonté des défis financiers, il partage aujourd’hui ses conseils pour aider les autres à atteindre la sérénité financière.)

Sources :

[1] seulement 42 % des français épargnent tous les mois

[2] rendement moyen du livret A sur les dernières années

[3] inflation moyenne sur les dernières années

[4] prix moyen d’un logement en France